New factors of risk in life insurance - trends and problems in Central and Eastern European countries

LTGyvybės draudimo sutartys dažniausiai yra ilgalaikės, sudaromos kelioms dešimtims metų ar neterminuotai, siekiant apsaugoti artimuosius ar apdraustąjį mirties, ligos ar asmens, atsakingo už šeimą, neįgalumo atveju. Straipsnio tikslas yra paaiškinti svarbiausius veiksnius, įtakojančius gyvybės draudimo riziką ir išanalizuoti pokyčius Centrinėje ir Rytų Europoje. Ligos, priklausančios nuo gyvenimo būdo, yra 80 proc. visų mirčių priežastis, jos sudaro didžiausią socialinių kaštų dalį ir dėl jų sumažėja gyvenimo kokybė ir trukmė. Tuo pat metu civilizacijos ligų gydymo kaštai pareikalauja didelės dalies sveikatos sistemos išlaidų, dažnai ir didelės dalies privačių fondų. Todėl galima tikėtis, kad vystysis civilizacijos ligų draudimas, bet daugiausia tai bus daroma pasirenkant papildomas galimybes prie gyvybės ir sveikatos draudimo. Tokio tipo vertybinių popierių vystymasis būtų natūrali civilizacijos ligų vystymosi pasekmė. Draudimas nuo gyvenimo būdo ligų kaip papildomas priedas, kai žala padengiama pagal faktą, yra gana populiarus sprendimas Vakarų Europoje, kurioje daug metų diskutuojama apie kovą su tokiomis ligomis. Įvairių ligų dažnumo pokyčiai taip pat yra problemos, susijusios su finansiniais skaičiavimais, kuriuos atlieka draudimo kompanijos. Pirmiausia tai liečia draudimo premijas ir technines sąlygas, arba tuos skaičiavimus, kurie yra esminiai draudimo kompanijų finansų valdymui.

ENLife insurance contracts are usually long-term ones, concluded for few tens of years or Indefinitely to protect relatives of the insured person or the insured ones in the event of death, illness or disability of the persons responsible for the family. The primary risk factor in those insurance is the life time of the insured persons. From the insurance point of view it is very important to analyze the factors that affect mortality, the changes of the factors that have the greatest impact on the calculation of insurance premiums and technical provisions. Among these factors there are disease of civilization and their consequences, such as cardiovascular diseases, obesity, diabetes, cancer, allergic diseases, psychological problems, infectious diseases. The purpose of the article is to point out the most important factors affecting the risk in life insurance, and the analysis of changes in Central and Eastern Europe.